Oggi vi racconterò la storia di una mia cliente che ha terminato di pagare il suo mutuo molto prima della scadenza in quanto il piano di ammortamento (denominato alla francese) che governava il suo mutuo, conteneva oneri occulti.
Iniziamo a spiegare cos’è il piano di ammortamento:
Altro non è che un documento che contiene un piano di rimborso rateale del mutuo o del finanziamento caratterizzato dall’avere una rata di rimborso costante nel tempo, con la quale viene rimborsato sia il capitale mutuato che gli interessi.
Nel predetto piano di ammortamento, che deve essere allegato al contratto di mutuo o di finanziamento, non è indicato quale tipologia di regime di capitalizzazione governa tale piano.
Vi starete chiedendo: Perché? Quale potrebbe essere il regime di capitalizzazione?
I regimi di capitalizzazione in matematica finanziaria sono due: CAPITALIZZAZIONE SEMPLICE O CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA.
Nel regime di capitalizzazione composta il capitale via via rimborsato è produttivo di un interesse che incorpora anche interessi non ancora esigibili perché non giunti a scadenza.
Non specificare, all’interno del piano di ammortamento, quale regime sia stato applicato viola un principio GIURIDICO FONDAMENTALE, OSSIA L’ ART 1284 CC che impone l’indicazione esatta del tasso di interesse.
Così cosa accade? Accade che il tasso di interesse nominale non corrisponde a quello effettivo applicato generando incertezza del tasso di interesse di fatto applicato, quindi si concretizza una palese violazione dell’art 1284 cc atteso che il costo occulto non era stato concordato nel piano di ammortamento.
L’omessa indicazione del regime finanziario applicato nel piano di ammortamento equivale nel dire che “Il Sig Mario Rossi risiede in Roma alla via Condotti”, senza indicare il numero civico, rendendo quindi impossibile ritrovarlo.
Inoltre, un altro aspetto da tenere in considerazione sul versante giuridico è che le clausole del contratto bancario (così come tutti i contratti) devono rispecchiare i requisiti imposti dell’art 1346 cc.
In caso contrario, esse sono nulle per indeterminatezza dell’oggetto del contratto, anche se gli scostamenti tra i diversi risultati sono minimi.
Sperando che queste informazioni siano state utili, vi lascio un saluto e vi ricordo che su questo blog verranno pubblicati regolarmente argomenti relativi alle irregolarità sui mutui.