l’usura bancaria si determina, dalla legge 108 del 7 marzo 1997. Questa legge tutela i diritti dei cittadini proprio da questo tipo di azione, questa legge stabilisce che gli interessi nelle operazioni finanziarie non debbano superare i tassi soglia. Cosa sono i tassi soglia, sono tassi massimi fissati dal Ministero delle Finanze con cadenza trimestrale per ogni tipologia di operazioni. I tassi soglia vengono pubblicati trimestralmente sul sito della BANCA D’ITALIA.
la stipula del contratto e la corresponsione degli interessi passivi
Quando si stipula un contratto di mutuo come viene gestita la corresponsione degli interessi passivi? In presenza di un mutuo ipotecario contratto per l’acquisto dell’unità immobiliare (da adibire entro 12 mesi ad abitazione principale) e delle sue pertinenze, spetta una detrazione dall’imposta lorda pari al 19% degli interessi passivi e relativi oneri accessori.
Il Tasso Soglia Usura (TSU): un calcolo complicato e dal valore variabile
Come viene calcolato Il Tasso Soglia Usura? È un calcolo complicato? La legge di riferimento è sempre la 108/96. Esso è calcolato moltiplicando i tassi medi per 1.5 e rappresenta la soglia al di sopra della quale il tasso di interesse è da considerarsi usurario ai sensi dell’art 2 della legge 108/96.
Quale è la differenza tra il (T.E.G.M.) tasso effettivo globale medio e il TAN ( tasso annuo nominale)
Il ( TEGM) indica il valore medio del tasso effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario, secondo le categorie omogenee di operazioni creditizie. Per la determinazione del tasso si deve tener conto delle commissioni (remunerazioni a qualsiasi titolo) e delle spese, escluse le imposte e tasse collegate all’erogazione del credito. Il tasso effettivo globale medio risultante dall’ultima rilevazione e relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso determina la soglia oltre la quale gli interessi sono sempre usurari in base alla legge n. 108/96, come modificata dal d.l. 70/2011.
Il TAN invece indica il tasso d’interesse (ossia il prezzo) in percentuale e su base annua richiesto da un creditore sull’erogazione di un finanziamento.
Le percentuali di confronto del TEGM il loro aggiornamento periodico ed il relativo confronto al periodo di riferimento
Il TEGM, comprensivo di commissioni, di remunerazioni a qualsiasi titolo e spese, escluse quelle per imposte e tasse, si riferisce agli interessi annuali praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari per operazioni della stessa natura.
La classificazione delle operazioni per categorie omogenee, che tiene conto della natura, dell’oggetto, dell’importo, della durata, dei rischi e delle garanzie è effettuata ogni anno dal Ministro dell’Economia e delle Finanze che affida alla Banca d’Italia la rilevazione dei dati.
Cosa sono gli interessi moratori?
Gli interessi moratori sono una tipologia di interessi che hanno la funzione di risarcire il danno subito dal creditore che non ha incassato per tempo quota parte del credito vantato nei confronti del debitore, appunto diremo una mora applicata per il ritardato pagamento.
Penale di estinzione anticipata
L’estinzione anticipata di un mutuo è un’operazione con la quale il mutuatario restituisce alla banca che gli ha concesso il mutuo, prima della sua scadenza naturale, tutto il capitale residuo.
Se l’estinzione anticipata può risultare da un lato un’operazione conveniente, dall’altro è sempre bene riflettere prima di compiere questo passo. Recedere anticipatamente un mutuo non è infatti sempre vantaggioso. Uno degli aspetti da prendere in considerazione è quello delle penali.
In Italia è possibile rimborsare un mutuo, o un altro prestito, prima che scada il contratto. L’estinzione anticipata, a partire dal 2007, non comporta più il pagamento di una penale. Con la legge Bersani, infatti, gli istituti di credito non possono richiedere importi extra nel caso di estinzione anticipata di mutui per l’acquisto della casa, di mutui per la ristrutturazione e mutui per l’acquisto di immobili per attività professionali o economiche.
È prevista, invece, una penale nel caso di mutui fondiari o altri tipi di finanziamenti. Ciò non vuol dire però che l’estinzione anticipata venga negata al cliente in questi casi. Vediamo quando non conviene procedere con il rimborso del debito residuo prima della scadenza fissata nel contratto.
Polizze assicurative
L’assicurazione sul mutuo è una polizza che interviene in caso di imprevisti, con la compagnia che si impegna a pagare il prestito per l’acquisto di un immobile. La polizza sul mutuo protegge quindi sia il mutuatario nella restituzione del finanziamento, sia l’ente che ha erogato il prestito.
Molto spesso si sente parlare di assicurazione sul mutuo obbligatoria. Ma cosa c’è di vero? Quando si parla di assicurazione vita per il mutuo si parla in realtà di polizze facoltative. Queste si possono sottoscrivere al momento dell’accensione del finanziamento per l’acquisto della casa e, di solito, vengono proposte dagli stessi istituti di credito.
Per legge è invece obbligatoria l’assicurazione casa incendio e scoppio con il mutuo. I costi di questa assicurazione obbligatoria rientrano nel costo totale del mutuo e devono essere indicati al cliente, con trasparenza, all’atto dell’accensione del finanziamento.
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Conclusioni
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